Новий порядок повернення депозитів: на що можуть розраховувати вкладники?

Добрий день, редакція газети «Звягель»! Роз’ясніть, чи правда, що відтепер банки мають право не повертати достроково депозитний вклад?

На запитання відповідає начальник юридичного відділу газети «Звягель» Геннадій ФРЕГЕР:
Українським законодавством передбачено два види договорів банківських вкладів: на вимогу та строковий. Але одночасно нормативно-правовими актами передбачено обов’язок банківських установ повертати будь-який вклад, у тому числі строковий, на першу вимогу вкладника — фізичної особи.
У ЧОМУ ПОЛЯГАЛА НЕОБХІДНІСТЬ ПРИЙНЯТТЯ ДАНОГО ЗАКОНУ?
На основі даного законодавчого регулювання в банків постійно виникають проблеми балансування зобов’язань у вигляді коштів клієнтів, які, по суті, є на вимогу, та кредитними строковими активами. Тобто, банки залучають кошти на короткий (непрогнозований) період і видають кредити на значно довший період, беручи на себе високі ризики виникнення ситуації, коли ресурсів стане недостатньо для подальшого ведення діяльності.
Через вищенаведену ситуацію, зокрема, банківська система України пережила кризи 2004 року, 2008-2009 років, і сьогодні знову постає проблема дострокового зняття депозитів та незабезпеченості ресурсами банківських операцій, що є однією з основних причин низької ліквідності та неплатоспроможності банків. Це виникає через паніку клієнтів банків, які поспішають забрати свої вклади. Натомість банки намагаються покрити дефіцит ресурсів борговим методом — за рахунок рефінансування, і великий тягар лягає на Національний банк України.
За офіційними даними, станом на 01.10.14 р. знизилось співвідношення залучених коштів вкладників до кредитів клієнтів, що становить 81,62% (87,95% — станом на 01.01.14 р.), натомість співвідношення залучених коштів у борг до кредитів клієнтів становить 16,11%, що на 4% більше, ніж на початку року. Кількість банків скоротилась до 167 установ.
Тому необхідність прийняття даного законопроекту полягає у збереженні права вибору вкладником типу договору вкладу з однієї сторони, та наданні банкам правових важелів для встановлення балансу пасивів та активів банківських установ через урегульований механізм повернення строкових депозитів — з іншої.
Як зазначено в пояснювальній записці до даного законопроекту, він має на меті встановлення стабільності банківської системи через урегулювання механізму створення ресурсної бази діяльності банківської системи. З цією метою пропонується внести зміни до Цивільного кодексу України, який регулює договірні відносини, та Закону України «Про цінні папери та фондовий ринок», який регулює оплату ощадних (депозитних сертифікатів), відповідно до яких клієнти банку матимуть право отримати вклади та нараховані за ними відсотки за строковим банківським договором по закінченню терміну дії договору. Дострокове повернення даного вкладу та нарахованих процентів за цим вкладом можливе винятково у випадку, коли це передбачено умовами договору банківського строкового вкладу.
З метою захисту інтересів вкладників, які не вимагають повернення суми строкового вкладу із завершенням строку, та уникнень зловживань зі сторони банків, які зацікавлені й надалі співпрацювати з клієнтом на умовах, більш вигідних для банку, договір банківського вкладу вважатиметься продовженим лише на умовах вкладу на вимогу. Тобто, пролонгація договору на умовах строкового вкладу можлива тільки при особистому переукладанні договору вкладником.
Оскільки Закони України не мають зворотної дії у часі, зміни, які закріплені в даному законопроекті, не можуть мати впливу на чинні договори банківського строкового вкладу, що були укладені до моменту ухвалення та набрання чинності цим законом.
ЯКІ ЗМІНИ БУЛИ ПРИЙНЯТІ
14 травня 2015 року було прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо умов повернення строкових депозитів». Згідно з даним Законом, було внесено зміни, зокрема, до Цивільного кодексу України. Відповідно до них, за договором банківського вкладу на вимогу банк зобов’язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника.
Умова договору банківського вкладу на вимогу про відмову від права на одержання вкладу на першу вимогу є нікчемною.
За договором банківського строкового вкладу банк зобов’язаний видати вклад та нараховані проценти за цим вкладом із спливом строку, визначеного у договорі банківського вкладу.
Повернення вкладникові банківського строкового вкладу та нарахованих процентів за цим вкладом на його вимогу до спливу строку або до настання інших обставин, визначених договором, можливе лише у випадках, якщо це передбачено умовами договору банківського строкового вкладу.