ЯКИМ ЧИНОМ МОЖНА РЕСТРУКТУРУВАТИ КРЕДИТ?

За останні два місяці українці занепокоєні згубним ефектом економічної кризи. Запитання, які ставили найчастіше: яким чином можна реструктурувати кредит, який клієнт банку не може виплачувати та яким чином можна достроково забрати свій депозит із проблемних банків — тобто тих, в які НБУ ввів тимчасову адміністрацію. Враховуючи важливість теми, наша газета публікує юридичну консультацію, надану спеціалістом Експертної ради Сергія Тігіпка.
Консультує член Експертної ради Сергія Тігіпка, адвокат правової групи «Павленко та Побережнюк» Олена Петрова.
— Під час кризи доходи багатьох українців значно зменшилися, а деяким нашим громадянам, які втратили роботу, зовсім немає за що жити. Особливо складно в цій ситуації тим, хто оформив банківські кредити. Отож, як діяти, коли немає можливості повернути гроші банку. Існує кілька варіантів.
Перш за все, потрібно повідомити кредитора, що ви не можете платити згідно з умовами кредитного договору.
До письмового звернення необхідно додати документи, які підтверджують ваше скрутне матеріальне становище, як то фінансова звітність, довідка з місця роботи, довідка з державної служби зайнятості тощо. Врахуйте, що ці документи повинні бути об’єктивними та беззаперечними доказами того, що ви не маєте змоги виконувати умови свого кредитного договору. При цьому вам слід запастися терпінням: зважаючи на обмежені ресурси банку та велику кількість подібних заяв, вирішення питання про реструктуризацію вашого кредиту або переведення його в іншу валюту може затягнутися.
Звернення можна надіслати поштою цінним листом з описом вкладення або особисто подати його в банк. Якщо ви вирішили самостійно принести звернення, необхідно взяти з собою другий його примірник, на якому співробітник банку повинен поставити дату, час отримання та вхідний номер. Відповідно до Закону «Про звернення громадян» банк повинен розглянути ваші документи протягом місяця та підготувати обгрунтовану відповідь.
Відповідно до чинного законодавства України реструктуризація кредиту або зміна валюти зобов’язання можливі на підставі внесених за згодою сторін відповідних змін до кредитних договорів. Тобто у випадку, якщо банк ухвалить позитивне рішення стосовно вашого кредиту, з вами мають укласти додаткову угоду до кредитного договору, в якій узгоджуються всі питання реструктуризації вашого зобов’язання.
Пам’ятайте, що банк в разі реструктуризації кредитної заборгованості має право продовжувати початковий термін погашення кредиту не більше ніж  на два роки.
По-друге, якщо сплата кредиту неможлива, а банк відмовився продовжити договір чи перевести заборгованість в іншу валюту, то позичальник відповідно до договору застави (іпотеки) може повністю розрахуватися з банком, добровільно продавши майно, придбане на кредитні кошти. В іншому випадку, якщо ви просто будете «не платити», банк буде змушений звернутися до суду та в примусовому порядку реалізувати ваше заставлене майно.
По-третє, якщо фізична-особа — позичальник банку зареєстрована як суб’єкт підприємницької діяльності, до неї можуть застосувати процедуру банкрутства з повним списання залишку заборгованості. Відповідно до ЗУ «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом» під час процедури банкрутства можливий продаж майна підприємця третім особам. У цьому випадку за недостатністю майна вимоги банку до позичальника-банкрута не будуть задоволені та вважатимуться погашеними.
По-четверте, банк також може надати відстрочку сплати суми основного боргу (так званого «тіла кредиту») на термін від 3-х місяців, але не більше ніж на рік.
Також потрібно пам’ятати, що банк зацікавлений в тому, щоб боржник дотримувався графіка платежів за кредитом, установленого умовами договору. Тому фінустанова залишає за собою право застосовувати штрафні санкції (неустойка, штраф, пеня) до позичальника у випадку неналежного виконання ним своїх зобов’язань. Таким чином сума боргу разом з нарахованими штрафними санкціями може виявитися настільки великою, що її вже неможливо буде погасити навіть продавши майно, передане в заставу за кредитом. У такому разі погашається лише частина боргу, і позичальник за рішенням суду продовжує нести відповідальність перед банком вже за рахунок інших своїх активів (заробітної плати, іншого майна тощо).
Пам’ятайте, недопустимо приймати необачні рішення щодо способів повернення кредиту, особливо в скрутний для вас час! У зв’язку з цим для вас дуже важливо повністю контролювати ситуацію, у якій ви опинилися часто не з власної вини, та намагатися разом з банком якомога швидше знайти прийнятний для обох сторін вихід з неї.
ЩО РОБИТИ, КОЛИ БАНК НЕ ПОВЕРТАЄ ДЕПОЗИТ?
— Недобросовісні фінустанови використовують кризу як привід, щоб не виконувати свої зобов’язання. Вкладники, які підписують договір, не консультуючись із професійним юристом, а часто навіть не прочитавши його умови, стають заручниками банку.
Але ситуація не така безнадійна, якою вона здається на перший погляд. В українському законодавстві є норми, які захищають вклади фізичних осіб.
Головне, знати свої права та механізми їх реалізації.
Отож, що робити, коли банк не повертає депозит? Перш за все, ви повинні знати, що банк має право вдатися до таких дій тільки у випадку введення тимчасової адміністрації та мораторію на задоволення вимог кредиторів або ліквідації банку. При цьому майте на увазі, що мораторій не поширюється на депозити, термін видачі яких вже настав. Їх виплати здійснюються згідно з графіком, затвердженим тимчасовим адміністратором. Таким чином, ви можете направити письмове звернення тимчасовому адміністратору з вимогою повернути депозит, термін якого сплив, а також звернутися до Національного банку України з письмовою вимогою вжити відповідні заходи для забезпечення своєчасного повернення коштів відповідно до укладеного Договору банківського вкладу.
Якщо це не допомогло, наступний крок — звернення до суду за місцезнаходженням відповідача. Для цього вам потрібно скласти позовну заяву та додати до неї такі документи: договір банківського вкладу, виписку з банку про залишок коштів на вашому рахунку, копію вашого паспорта та ідентифікаційного коду, лист-вимогу про повернення депозиту, оригінал квитанцій про оплату судового збору та витрат на інформаційно-технічне забезпечення.
Також потрібно підготувати другий пакт документів, який складається з копій позовної заяви та додатків до неї, який буде передано відповідачеві.
Ще один важливий момент — якщо суд ухвалить рішення на вашу користь, то свої гроші ви зможете отримати тільки після зняття мораторію на задоволення вимог кредиторів.
Розглянемо другий випадок — ліквідацію банку. У першу чергу потрібно дізнатися, чи є ваш банк учасником фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Цей фонд гарантує вкладникам відшкодування в розмірі не більше 150 000 грн. на одну людину незалежно від кількості відкритих рахунків. Фонд виплачує гроші протягом трьох місяців з дня призначення ліквідатора банку. Інформацію про порядок та строки виплат, а також про банка-агента, через який будуть проводитися розрахунки, можна дізнатися в банку, де були розміщені ваші кошти.
Важливий нюанс: проблемний банк можуть перевести до категорії тимчасових учасників Фонду. Це значить, що вклади, оформлені з моменту зміни статусу банку, відшкодовуватися не будуть. Тому, якщо ви продовжуєте депозит в такому банку, то пролонгуйте старий договір, а не укладайте новий, оскільки отримати компенсацію через Фонд гарантування вкладів при ліквідації банку буде неможливо.
Більш докладну юридичну консультацію і шаблони позовних заяв ви знайдете на сайті Сергія Тігіпка www.tigipko.com в розділі «Проекти».